Een AOV is bedoeld voor iedereen die inkomen wil veiligstellen in het geval van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid.

Als zelfstandig ondernemer (met of zonder personeel) of directeur-grootaandeelhouders ben je hier meestal niet automatisch voor verzekerd. Om financiële risico’s uit te sluiten is het sterk aan te raden dit zelf te doen.

Ben je als werknemer in loondienst bij een werkgever? Dan ben je in principe via je werkgever voor arbeidsongeschiktheid verzekerd.

Bij het vinden van een AOV die het best past bij jouw situatie en wensen kijken we naar een paar zaken:

1. Wanneer ben je arbeidsongeschikt: wel of geen vervangend werk?
2. Gewenste hoogte van de uitkering
3. Ziektebeeld: wanneer heb je recht op uitkering?
4. Wie stelt jouw arbeidsongeschiktheid vast?
5. Laat je goed adviseren

Onderstaand leggen we elk punt nog even uit.

1. Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Hoe snel of hoe volledig je arbeidsongeschikt wordt verklaard hangt af van de verzekeringsvorm die je zelf kunt kiezen:

• Beroeps-arbeidsongeschiktheid (BAO)
  Kun je jouw beroep of vak niet meer(gedeeltelijk) uitoefenen? Je kunt niet worden verplicht om je (rest)capaciteit te gebruiken voor ander werk. Dit is de duurste verzekeringsvorm.
• Passende arbeidsongeschiktheid (PAO)
  Bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid wordt gekeken naar arbeid die aansluit op jouw capaciteiten, ervaring, arbeidsverleden, salaris en beperkingen. Het kan dus zijn dat je ander werk moet gaan doen dan je deed voordat je arbeidsongeschikt werd.
• Gangbare arbeidsongeschiktheid (GAO)
  Hier wordt gekeken of je na je ziekte of ongeval werkzaamheden kunt verrichten die als algemeen geaccepteerd worden gezien. Ongeacht je beroep of werkervaring. Dit is de goedkoopste verzekeringsvariant.

2. Hoogte en soort uitkering: vast bedrag of aanvulling op eigen inkomen?

Je kunt hier kiezen uit twee varianten:

• Sommenverzekering
  Je kiest zelf een vast bedrag dat je uitgekeerd wilt hebben bij arbeidsongeschiktheid. Kijk hierbij goed naar je huidige en toekomstige thuissituatie: heb je een partner? Heeft die inkomen? Hoe lang kun je het uitzingen zonder inkomsten? Hoveel geld heb je nodig om goed te kunnen leven bij langdurige arbeidsongeschiktheid?
• Schadeverzekering
  Deze verzekering vult je eigen inkomen aan tot aan een van tevoren overeengekomen bedrag. Je moet dan wel kunnen aantonen wat je inkomensverlies (schade) is door arbeidsongeschiktheid.

Voorbeeld:
Je bent OK-medewerker en raakt gedeeltelijk arbeidsongeschikt. Je eigen werk kun je niet meer uitvoeren . Het eerste jaar word je altijd op beroepsarbeidsongeschiktheid beoordeeld. De uitkering is dan gelijk aan het verzekerde bedrag. Op een gegeven moment is het wel mogelijk dat je gedeeltelijk herstelt om opleidingen te geven. Hierdoor kun je je inkomen op peil houden.

In financiële zin lijd je dus verder geen schade. Heb je een schadeverzekering, dan stopt in deze situatie dus de uitkering. Er is immers geen verlies van inkomen meer en dus geen schade die moet worden vergoed. Als je een sommenverzekering had afgesloten, zou de verzekeringsmaatschappij wel tot uitkering blijven overgaan. In dat geval gaat het namelijk alleen om de vraag of je arbeidsongeschikt bent geworden en niet om hoeveel schade je lijdt.

3. Bepaal het ziektebeeld: wanneer recht op een uitkering?

Soms wil een verzekeraar bepaalde oorzaken voor arbeidsongeschiktheid uitsluiten. Bijvoorbeeld als je al een verleden hebt met rugklachten. Een verzekeraar geeft dan geen premiekorting. Het kan premievoordeel opleveren om te kijken of er producten zijn waarbij niet alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid recht op uitkering geven. 

Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen dat arbeidsongeschiktheid als gevolg van een psychische aandoening geen recht op uitkering geeft. Ook kan ervoor gekozen worden dat slechts arbeidsongeschiktheid, ontstaan ten gevolge van een ongeval, recht op uitkering geeft. Of dat er alleen dekking is bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval en bepaalde, met name genoemde, ernstige ziektes of ziektebeelden. Check juist bij deze producten goed de voorwaarden en de productinformatie, zodat je weet wanneer je wel en niet een uitkering ontvangt.

4. Onafhankelijkheid in toetsing: wie bepaalt de mate van arbeidsongeschiktheid?

Een keuringsarts bepaalt de mate van je arbeidsongeschiktheid. Je verzekeraar wijst deze aan. Bij sommige verzekeringen heb je het recht op contra-expertise. Ben je het dan niet eens met de bepaling van de mate van arbeidsongeschiktheid en de daaraan gekoppelde uitkering, dan mag je een contra-expert inschakelen om het oordeel van de verzekeraar onafhankelijk te laten toetsen.

5. Laat je goed adviseren over de vele soorten en mogelijkheden

Het is een hele toer om zelf te bepalen wat voor jou de best passende verzekering is. Je kan hierover advies inwinnen bij Blue Risk als onafhankelijk financieel adviseur. Wij zoeken precies voor je uit welke opties voor jou van belang zijn. En zodra je weet wat je wilt, is het verstandig om de voorwaarden en premies van de verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met elkaar te vergelijken. Want die kunnen behoorlijk van elkaar verschillen. Ook dit kan Blue Risk objectief en goed voor jou beoordelen. Daarnaast kunnen wij je polis beheren en je van terzijde staan mocht je onverhoopt arbeidsongeschikt raken.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is nooit standaard. Je hebt bij deze verzekering namelijk veel keuzes per voorwaarde om hem op maat samen te stellen. Kijk nooit alleen naar de prijs. Het belangrijkste is wat je aan de verzekering hebt wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Vergelijk de verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op hun polisvoorwaarden en bepaal hoe belangrijk bepaalde voorwaarden voor jouw persoonlijke situatie zijn.

Wanneer ben je arbeidsongeschikt? Je kunt kiezen uit drie vormen. Je keuze bepaalt wanneer je voor de verzekeraar arbeidsongeschiktheid bent en wanneer je dus een uitkering krijgt.

Beroepsarbeidsongeschiktheid: Je kunt je eigen beroep niet meer uitoefenen 

Wanneer je bent verzekerd op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, kun je niet worden verplicht om je (rest)capaciteiten te benutten voor een andere (gelijkwaardige) functie. Wel wordt vaak nog gekeken naar mogelijke aanpassingen van werkzaamheden binnen je eigen bedrijf.

Voorbeeld: Je bent  dialyseverpleegkundige en je raakt arbeidsongeschikt voor je eigen beroep? De verzekeraar kijkt in eerste instantie of je nog dezelfde werkzaamheden kan verrichten, voor deze je (volledig) arbeidsongeschikt verklaard.

Passende arbeidsongeschiktheid: Je kunt geen passende arbeid meer verrichten

Kun je je eigen beroep niet meer uitoefenen, dan kijkt de verzekeringsmaatschappij naar welke passende beroepen je in redelijkheid wel kunt uitoefenen. Om te bepalen of een beroep passend is, wordt rekening gehouden met onder andere je arbeidsverleden, arbeidspatroon, opleiding, salaris, jouw lichamelijke beperkingen en de afstand tot het werk. Het functieniveau van het nieuwe beroep moet bij voorkeur gelijk zijn aan het niveau van je oude beroep.

Voorbeeld: Je bent operatieassistent en je raakt arbeidsongeschikt voor je eigen beroep? De verzekeraar bekijkt of je nog wel een gelijkwaardig beroep, bijvoorbeeld als vertegenwoordiger van medische artikelen, kunt uitoefenen.

Gangbare arbeidsongeschiktheid: Je kunt geen gangbaar beroep meer uitoefenen

Bij gangbare arbeid wordt bij de bepaling van (de mate van) arbeidsongeschiktheid rekening gehouden met alle werkzaamheden die je nog kunt verrichten en die gelden als algemeen geaccepteerde arbeid. Er wordt dus uitgegaan van de arbeid die je nog kunt verrichten, ongeacht je beroep en werkervaring.

Voorbeeld: Je bent verpleger en je raakt arbeidsongeschikt voor je eigen beroep? De verzekeraar bepaalt of je fysieke toestand nog wel zo is dat je andere arbeid kunt verrichten. Misschien kun je nog wel het beroep van postbode uitoefenen?

Het is ook mogelijk om de vormen te combineren: in de beginjaren van je zelfstandige bestaan verzeker je je bijvoorbeeld voor gangbaar beroep, daarna voor passende- of beroepsarbeidsongeschiktheid. Let er daarbij wel op dat het voordeel dat je begint met een lage premie, ook betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid ook minder dekking hebt.

Hoogte van uitkering

Sommenverzekering

Een sommenverzekering keert een vooraf vastgesteld bedrag uit. De hoogte van het inkomensverlies maakt daarbij niet uit, omdat niet de exact geleden schade wordt vergoed. Hiervan is sprake als je hebt gekozen voor de “Beroepsarbeidsongeschiktheids”-variant.

Schadeverzekering

Een schadeverzekering vergoedt de geleden schade. Er moet sprake zijn van inkomstenverlies. De hoogte van je laatst verdiende inkomen bepaalt dus mede de hoogte van de vergoeding. Daarnaast wordt gekeken naar eventuele andere inkomsten en uitkeringen die je ontvangt. Blijkt dat je teveel hebt ontvangen, dan is de uitkering in het komende jaar lager dan daarvoor.

Wachttijd

Verzekeraars hanteren bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd een wachttijd. Dit is de periode tussen arbeidsongeschikt raken en een uitkering ontvangen. Meestal gaat het om een periode van 30 dagen, maar je kunt er ook voor kiezen om deze periode langer te laten zijn. In dat geval is je premie lager. Als je een langere wachttijd financieel kunt overbruggen en het premievoordeel is groot genoeg, kan dat interessant zijn.

Eindleeftijd

De uitkering van je arbeidsongeschiktheid stopt wanneer je een bepaalde leeftijd hebt bereikt. Het is verstandig om eindtijd van je uitkering te laten aansluiten op je pensioenleeftijd. Het is ook mogelijk om de uitkering eerder te laten beëindigen. Bijvoorbeeld omdat je nog een ander bron van inkomsten hebt. Misschien heb je nog een werkende partner of spaargeld achter de hand en kun je dit gebruiken tot je pensioen in gaat.

Zwangerschapsuitkering

Ben je zwanger dan krijg je vaak een uitkering gedurende een bepaalde periode. Recht op uitkering, hoogte verzekerd bedrag en duur uitkering is afhankelijk van de gekozen verzekeraar.  

Contra-expertise

Meestal wordt de mate van arbeidsongeschiktheid vastgesteld door een door de verzekeraar aan te wijzen medische deskundige of adviseur. Vind je de mogelijkheid van contra-expertise door een eigen deskundige of adviseur belangrijk? Check dan of in de voorwaarden staat beschreven of jij het recht hebt op contra-expertise.

Inloopregeling

De inloopregeling is van belang als je een nieuwe verzekering afsluit of als je overstapt naar een andere verzekeraar. Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb je vaak een periode, bijvoorbeeld een maand, tot het moment dat de verzekering daadwerkelijk ingaat. Als er een inloopregeling is ben je in die (overstap)periode ook verzekerd. Heb je geen inloopdekking, dan keert de nieuwe verzekeraar niet uit als je in die (overstap)periode arbeidsongeschikt raakt.

Uitloopregeling

Vaak heb je een opzegtermijn op je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een uitloopregeling zorgt dat je na het opzeggen van je verzekering in de resterende looptijd recht houdt op een uitkering mocht je in die periode arbeidsongeschikt raken.

Onderhoudsregeling

Bij het afsluiten van je arbeidsongeschiktheidsverzekering word je onder andere gevraagd naar je inkomen en naar de verdeling van je beroepswerkzaamheden. Deze gegevens zijn belangrijk voor de dekking. Als deze gegevens wijzigen, dan kan dit gevolgen hebben voor het recht op een uitkering. Het is dus belangrijk om regelmatig te toetsen of jouw persoonlijke omstandigheden nog aansluiten bij je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Kijk goed of jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering een jaarlijkse onderhoudsregeling heeft zodat je je verzekering flexibel houdt. Check wel wat die verplichte of vrijblijvende regeling in jouw situatie betekent. Het kan namelijk ook betekenen dat je bij wisselend inkomen tussentijds verplicht wordt tot een lagere dekking. 

Correctiebepaling

Een correctiebepaling geeft de verzekeraar om je uitkering te korten, als deze uitkering samen met andere inkomsten of uitkeringen uit een andere polis hoger is dan je inkomen voor de arbeidsongeschiktheid. De correctiebepaling is alleen van belang bij schadeverzekeringen. Kijk hoe dit geregeld is zodat je niet minder uitgekeerd krijgt dan je van tevoren verwacht.

Voorlopige dekking

Het is mogelijk dat je aanvraag aanleiding geeft tot nader onderzoek om vast te stellen of je verzekerd kunt worden. In de tussentijd ben je wel verzekerd voor arbeidsongeschiktheid door een ongeval, maar niet door ziekte. De voorlopige dekking is meestal gemaximeerd op drie maanden.

Verzekeraars kunnen je uitsluiten voor bepaalde vormen van arbeidsongeschikt zijn. Dit baseren ze op je medische verleden. Word je uitgesloten, dan betaal je wel gewoon het volle bedrag aan premie. In dat geval is het zinvol om na te gaan of er arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn waarbij je zelf kunt aangeven om bepaalde ziektes niet te verzekeren en zo wel een korting op je premie te ontvangen.

Als je minder dan 25% arbeidsongeschikt bent, krijg je geen uitkering. Je krijgt ook geen uitkering tijdens de periode van het eigen risico. In beide situaties biedt de verzekeraar wel ondersteuning om weer (volledig) te gaan werken. In sommige situaties is er geen dekking. Bijvoorbeeld als je de arbeidsongeschiktheid opzettelijk hebt veroorzaakt of als je een ongeluk krijgt terwijl je onder invloed van alcohol of drugs bent. Je leest er meer over in de polisvoorwaarden.

De volgende factoren zijn van invloed op de hoogte van de premie:

• leeftijd
• beroep
• verzekerde bedrag (maximum uit te keren bedrag)
• soort verzekering
• eindleeftijd (wanneer stopt de verzekering)
• eigen risico-termijn (hoe snel wordt uitgekeerd nadat je arbeidsongeschikt ben geraakt)

De hoogte van je premie kan tijdens de looptijd van je arbeidsongeschiktheidsverzekering oplopen. Dit komt omdat jouw risico om arbeidsongeschikt te raken steeds groter wordt. Je kunt ook kiezen voor een vaste premie of voor een premie die eerst geleidelijk oploopt en na verloop van tijd wordt vastgezet op een bepaald bedrag. Bij sommige verzekeringen krijg je premievrijstelling wanneer je arbeidsongeschikt raakt. In dat geval krijg je de betaalde premie aan het eind van het verzekeringsjaar geheel of gedeeltelijk terug.

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar. Deze is van invloed op de inkomstenbelasting of de vennootschapsbelasting. Eventuele uitkeringen zijn altijd belast.

Hulp om weer aan het werk te gaan
Naast financiële zekerheid biedt de verzekering je persoonlijke hulp om zo snel mogelijk weer te gaan werken. Ook als je minder dan 25% arbeidsongeschikt bent. Samen met jou wordt er bekeken welke maatregelen en ondersteuning voor jou het beste werken. Bijvoorbeeld een werkplekaanpassing of een omscholing. Waar mogelijk wordt er bijgedragen in de kosten. In ieder geval kan er geholpen worden aan goede en betrouwbare hulpverleners.

Hulp om arbeidsongeschiktheid te voorkomen
Ook als je gewoon gezond aan het werk bent. Met preventieve diensten wordt je op diverse manieren geholpen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen. Deze worden uitgevoerd door onafhankelijke dienstverleners. De dienstverlening is geheel vertrouwelijk, de verzekeraar ontvangt geen persoonlijke informatie. De dienstverlening is voor jou kostenloos.

Diensten zoals bijv. De Persoonlijke Gezondheidscheck, Persoonlijke coaching.

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting of de vennootschapsbelasting. Eventuele uitkeringen zijn altijd belast.

Als de verzekeringnemer voor de Belastingdienst een natuurlijk persoon is, is de verzekeraar wettelijk verplicht de Belastingdienst te informeren over de premie die de verzekeringnemer voor de verzekering heeft betaald. De verzekeraar is dan ook verplicht op eventuele uitkeringen loonheffing in te houden.

Als de Belastingdienst de verzekeringnemer ziet als rechtspersoon, dan verstrekt de verzekeraar geen opgave van de betaalde premie en houden ze geen loonheffing in op een eventuele uitkering. De rechtspersoon zorgt bij het ontvangen van een uitkering zelf voor de vereiste inhoudingen.

AOV’s zijn vrijgesteld van assurantiebelasting.

Samen met jou bepalen we hoe jouw verzekering er precies uit komt te zien. Bij het aanvragen van de verzekering is naast een aanvraagformulier (digitaal) ook (vaak) een gezondheidsverklaring nodig.

Een onafhankelijke medisch adviseur neemt de gezondheidsverklaring telefonisch met je door. De medisch adviseur brengt vervolgens advies uit aan de verzekeraar op basis waarvan zij beslissen over de aanvraag.

Afhankelijk van het verzekerd bedrag beoordeelt de verzekeraar of het bedrag past bij je inkomen. Boven een verzekerd bedrag van €40.000,- beoordeelt de verzekeraar altijd of dit bedrag past bij je inkomen. Bij een lager verzekerd bedrag hoef je meestal geen financiële gegevens aan te leveren, tenzij je hiervoor via een steekproef wordt geselecteerd.

Voorlopige dekking

Het is mogelijk dat je aanvraag aanleiding geeft tot nader onderzoek om vast te stellen of je verzekerd kunt worden. In de tussentijd ben je wel verzekerd voor arbeidsongeschiktheid door een ongeval, maar niet door ziekte. De voorlopige dekking duurt meestal drie maanden.

De verzekering gaat in op de datum waarop de verzekering door de verzekeraar is geaccepteerd.

Als je eenmaal de polis hebt afgesloten kunnen er omstandigheden zijn, waardoor het beter is om de polis te wijzigen. Je gaat bijvoorbeeld ander werk doen, of er zijn ontwikkelingen in je financiële situatie of gezondheid. Daarnaast kunnen de premies en dekkingen van verzekeraars natuurlijk veranderen. Het zijn allemaal factoren die gevolgen kunnen hebben op de uitkering of de premie die je moet betalen. Laat daarom je verzekering periodiek toetsen om te bepalen of jouw omstandigheden nog aansluiten bij de verzekerde voorwaarden.

Bij een verzekeraar kun je vaak op bepaalde momenten je polis aanpassen. Blue Risk adviseert je graag met het maken van de juiste keuzes. Een periodieke check van je AOV kan je veel ellende besparen.

Blue Risk begeleidt jou actief zodat je sneller en beter kan kiezen. Je kunt bij ons een abonnement afsluiten waarbij wij actief alles voor je in de gaten houden, wel zo gemakkelijk!